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Annuitätendarlehen

Veröffentlicht am: Donnerstag, 29. Januar 2009

Der überwiegende Teil von klassischen Baufinanzierungen wird als Annuitätendarlehen abgeschlossen. Annuität bedeutet, dass sich die Höhe der Rate, die meist monatlich zurückbezahlt wird, über den gesamten Zeitraum der vereinbarten Zinsbindung nicht ändert. Dabei setzt sich die Rate aus einem Anteil für die Zinsen und einem Anteil für die Tilgung zusammen. Grundsätzlich wird die Rate umso höher, je höher der Tilgungsanteil ist. Das Verhältnis von Zinsen und Tilgung verändert sich kontinuierlich während der Rückzahlphase. Anfänglich ist der Zinsanteil höher als der Tilgungsanteil. Im Verlauf des Darlehens verringert sich die Restschuld und somit auch die Zinsen, die darauf zu zahlen sind und somit steigt der Tilgungsanteil, da die Rate ja konstant bleibt.

Als Zinsen sind in diesem Zusammenhang die Kosten zu verstehen, die durch die Aufnahme der Baufinanzierung entstehen. Dem Darlehen liegt ein bestimmter Zinssatz, der sogenannte Nominalzinssatz, zugrunde, den der Finanzierungsnehmer jährlich für die noch offene Restschuld aufbringen muss.

Die tatsächlichen Kosten für das Annuitätendarlehen bezeichnet jedoch der Effektivzinssatz. Dieser Wert wird anhand von Faktoren wie dem Nominalzinssatz, der Verrechungsart von Zinsen und Tilgung, einem möglichen Disagio und Bearbeitungsgebühren ermittelt. Faktoren wie Kontoführungsgebühren, Bereitstellungszinsen oder Teilauszahlungszuschläge werden dabei jedoch nicht berücksichtigt. Da die meisten Darlehen nicht mit gleichbleibenden Konditionen für die gesamte Laufzeit, sondern nur für einen bestimmten Zeitraum vereinbart werden, wird in diesem Fall der anfängliche effektive Jahreszins angegeben. Mit Ende des Festschreibungszeitraums werden die Darlehensbedingungen, insbesondere im Hinblick auf die Zinsen, neu verhandelt.

Niedrige Zinsen bedeuten zwar einerseits günstigere Konditionen für den Finanzierungsnehmer, andererseits verschiebt sich dadurch das Verhältnis von Zinsen und Tilgung auch langsamer, die Rückzahlung dauert also somit länger. Allerdings sollte eine hohe Tilgung, die mit einer schnellen Rückzahlung einhergeht, nur dann vereinbart werden, wenn gewährleistet ist, dass die Darlehensraten auch bei steigenden Zinsen aufgebracht werden können.

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